理解违约的三个层次

第一层次是客观违约

客观违约的借款人主观上没有违约的故意，而是因为生产经营环境或其他因素发生了重大的变化，造成企业经营出现困难，客观上还款能力出现了问题，导致不能及时还款。在这种情况下，借款人主观上不想违约，但是第一还款来源已经出现了重大问题，借款人已经无法实现正常的还本付息。

第二层次是理性违

是指借款人通过理性的计算发现，违约所得到的收益大于违约所要承担的成本，所以即使此时借款人有很强的还款能力，也有可能受到违约利益的诱惑而实施违约行为。

古典经济学中的一个基本理论就是关于理性人的假设，所谓的“理性人”的假设是对在经济社会中从事经济活动的所有人的基本特征的一个一般性的抽象。这个被抽象出来的基本特征就是：每一个从事经济活动的人都是利己的。也可以说，每一个从事经济活动的人所采取的经济行为都是力图以自己的最小经济代价去获得自己的最大经济利益。西方经济学家认为，在任何经济活动中，只有这样的人才是“合乎理性的人”，否则，就是非理性的人。

举个例子：在民间借贷领域，很多出借人与借款人约定的利率往往都很高，有些约定的利率已经超过了司法保护的上限（年利率不超24%）。比如出借人与借款人约定利率为月息4分，即年利率为48%，在这种情况下，借款人通过盘算，如果不还出借人钱，出借人打官司的话法院最多也就支持年息24%，现在让我还48%，那我还是选择不还了，不行你起诉我得了，该例子就是典型的理性违约的表现。

第三层次是恶意违约

恶意违约指借款人还款意愿已经出现问题，想恶意逃债，在这种情况下，借款人不管还款能力有没有问题，都会采取各种办法逃、赖、废我们的债务，甚至有些借款人在借款之初就没想还钱。在社会信用缺失、社会文化素质较低、社会道德沦丧的情况下，出现恶意违约的可能性较大。